銀行口座とクレジットカードの断捨離｜残す基準と解約の順番

普段お金を出し入れする口座と、日々の支払いに使うカードを1つずつ選びます。ほかの口座やカードは、今の使い道と残っている手続きを見て、残すもの、見直すもの、手続きが終わるまで残すものに分けます。

普段用の候補が複数ある場合、口座は実際の手数料と入出金のしやすさ、必要な支払いに対応しているかを比べます。

カードは、自分が使う店などで1年間にもらえるポイントなどを円に直し、年会費と比べます。複数のカードを使い分ける手間も考えます。

予備は、何が使えなくなったときに備えるかを考え、ほかに残す口座やカードで代用できるかも確かめます。

銀行などが倒産したときに、預けたお金を守るのが預金保険です。金融庁によると、利息のつく普通預金や定期預金などを「一般預金等」といいます。同じ人が同じ銀行や信用金庫などに預けた分を合計し、預けたお金（元本）の1,000万円までと、倒産した日までの利息などが守られます。

利息がつかず、いつでも払い戻しを求められ、振り込みなどの支払いにも使える「決済用預金」は、全額が守られます。

家計管理のために生活費と貯金を分けるなら、別の銀行に口座を作るほか、銀行の目的別口座を使う方法もあります。ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）には、1つの口座の中で用途ごとにお金を分けられる「目的別口座」という機能があります。

私はこの機能で生活費と貯金を分けています。貯金のために別の銀行口座を開いたことはありません。

同じ銀行の、利息のつく普通預金や定期預金などは、預金保険では合計して計算します。そのため、目的別口座でお金を分けても、守られる金額の上限は増えません。似たしくみは他のネット銀行にもあります。

普段使いを選び直す場合は、ドコモの銀行と楽天銀行、三井住友カード（NL）と楽天カードの比較も参考にできます。副業用の口座については、「副業の口座はいつ分ける？」にまとめています。

私は普段用にドコモの銀行と三井住友カード（NL）を使っています。副業の支払いは家計と分けるために楽天カードを使い、住宅ローンの引き落としは専用の口座で管理しています。楽天銀行の口座も保有していますが、現在の事業の入出金には使っていません。

副業用の口座を家計用と分けると、売上や経費を確認しやすくなります。口座を副業に使うときは、事業での利用が認められているか、銀行の規定を確認します。

以前はゴールドカード2枚を含む5枚を持っており、この2枚の年会費だけで1万5,000円でした。使わないカードを解約し、現在は普段用と副業用の2枚です。

普段使う口座とカードを1つずつにまとめると、確認する先が減ります。確認するのは、口座に残っているお金（残高）、お金の出し入れの記録（取引履歴）、カードで使った金額などの記録（利用明細）です。使っていないカードについても、年会費や身に覚えのない請求がないか、明細を確認する必要があります。

カードが使えないときは、別の支払い手段が必要です

カードは、有効期限の更新時や、磁気・ICに不良が出たときに使えなくなることがあります。普段使うカードが使えなくなったときに備えて、予備のカードを持つ方法があります。予備は、カードを発行する会社と、VisaやMastercardなどの「国際ブランド」の両方を、普段使うカードとは違うものにします。

予備の口座も、使える状態か確認しておきます

予備の口座を残すなら、ときどき残高を確認し、問題なくログインできるかも確かめておきます。また、災害や停電への備えとして、数日分の食費・交通費を現金で用意しておく方法もあります。

解約するカードに追加して作ったETCカード（有料道路の料金を払うカード）や、家族用のカードも使っていないか確かめます。年会費がかかるカードは、次の年会費がかかる時期と、それを払わずに済む解約期限を確認します。

銀行口座を閉じる前には、最後の引き落としに加え、返品などの返金待ちがないかも確かめます。

1. 入金先の口座と支払い方法を確認し、変更する給料などを受け取る口座は、残す口座に変えます。家賃や通信料、定期的に料金を払って使うサービス（サブスク）などの支払いも、残すカードや口座に変えます。使い続けるカードの引き落とし口座を変える場合は、カード会社へ申し込みます。いつの支払いから新しい口座に変わるかも確かめます。
2. 不要なカードを解約する定期的な支払いを別のカードや口座に移したら、まだ請求されていないカード利用分と、残っているポイントを確認します。まだ支払いが残っていても解約できるか、いつ解約が完了するかは、カードを発行した会社によって違います。その点も確かめてから、解約を申し込みます。引き落とし口座は、支払いが終わるまで閉じないでください。解約の申し込み先と、電話手続きでつまずきやすい点を「使わないクレカの解約方法」にまとめています。
3. 旧口座を解約する入金先と引き落とし先が、それぞれ新しい口座に切り替わったか確かめます。旧口座からのカードの引き落としが残る場合は、その支払いが終わってから閉じます。新しい口座で1件の引き落としが済んでも、ほかの支払いまで同じ口座に切り替わったとは限りません。閉じたあとに旧口座あての振り込みがあると入金されず、振込人が手続きをやり直すことになる場合があります。振込手数料が戻らない場合もあります。「使わない銀行口座の解約方法」で必要なものを確認できます。