余裕が出たお金を、どう分けるか
生活費の3〜6か月分を生活防衛資金としてためてから、投資や副業を考えましょう。
家計を見直して手元に少し余裕が出てくると、貯金・投資・副業・娯楽など、何にお金を使うかで迷いやすくなります。
この記事でわかること
- 回せる金額は、家計が落ち着いたあとに見極めやすい
- まず生活防衛資金を確保し、投資は余裕資金で、副業は続けられる範囲で
- 正解は一つではなく、今の家計に合う無理のない方を選ぶ
まずは「今の余裕」を見てみる
投資や副業を考える前に、「今、自由に使えるお金がどれくらいあるか」を確かめておく必要があります。毎月いくら残るのか、急な出費への備えはあるのか。ここがはっきりしているほど、投資や副業にいくら向けられるかを落ち着いて判断できます。あいまいなら、家計簿アプリなどで把握しておきましょう。
私自身は、毎月いくら残っているかをマネーフォワード MEで確認しています。
生活防衛資金を先に考える
生活防衛資金とは、急な出費や収入の落ち込みに備えるためのお金です。病気やけが、転職にともなう収入減、家電の故障や車の修理、冠婚葬祭など、予定していなくても、まとまった出費が必要になることは誰にでもあります。手元のお金で対応できれば、借金やカードのリボ払いに頼らずにすみます。
必要な額は人それぞれです。ひとり暮らしか家族がいるか、住宅ローンや家賃の有無、収入の安定度によって変わります。まずは自分のひと月の生活費を出し、その数か月分を目安に考えます。一般的には、会社員なら生活費の3〜6か月分、収入が変動しやすい自営業・フリーランスなら6か月〜1年分が目安とされます。たとえば生活費が月30万円なら、まず90万〜180万円がめどになります。
私は生活防衛資金を、ふだん使う生活費の口座とは分けて持つようにしています。メインで使っている住信SBIネット銀行には目的別口座という機能があり、私は「生活費」「生活防衛資金」「翌月のカード支払い用」などに分けて入れています。防衛資金として確保しているのは、生活費の半年分ほどです。同じ口座に混ぜておくと、いくらまで使っていいのか分からなくなりがちなので、置き場所を分けるだけでも使い込みを防ぎやすくなります。
お金の置き場所の順番
まず生活費3〜6か月分を確保してから投資や副業へ
投資は「余裕資金」で考える
投資は、手元のお金を長い時間をかけて増やすための選択肢です。ただし、いつも増えるとは限らず、タイミングによっては元手が目減りすることもあります。だからこそ、生活費やすぐ使う予定のお金、いざというときの備えとは切り離し、「当面は使う予定のない余裕資金」で行うのが基本です。
ポイント
投資を始めるなら、仕組みとリスクを理解してからにします。最初は少額で試しましょう。証券口座を開設するなら、「証券会社を選ぶ」の記事が参考になります。
副業は「続けられる範囲」で考える
副業でも、お金の余裕はつくれます。ただし、始めてすぐ収入になるとは限りません。ブログやSNS、ネットショップ、スキル販売など、小さく始められるものは多いものの、形になるまでには時間がかかります。サーバー代やツール代といった費用がかかることもあるため、生活を圧迫しない範囲で始めましょう。
私自身、BASEでアパレルのネットショップを3年やっていました。いちばん売れた年の売上は814万円でしたが、仕入れや経費を引くと手元に残った額はそれより小さくなりました。在庫の管理も発送も問い合わせも自分で対応していて、形になるまで時間もかかりました。副業を試してみたいなら「副業は何から始める？」もどうぞ。副業に回すお金は生活を圧迫しない額にし、続けられるかどうかも先に考えておくといいと思います。
先に考えておくこと
副業を始める前に、毎月いくらまで使えるか、週にどれくらい時間を割けるか、収入が出るまで続けられそうかを考えておきます。
投資と副業、どちらから考えるか
どちらが正解ということはありません。両方に手をつけるより、今の自分に合うほうから小さく始めましょう。迷うときは、次のどれに近いかで考えてみてください。
投資がいい人
余裕資金があり、長期でコツコツ増やしていきたい人。
副業がいい人
使える時間があり、収入を少し増やしたい人。
まだ準備でもいい人
不安が残る人。まずは貯蓄と生活防衛資金を優先する。
浮いたお金の流れ
自動で回す仕組みを作ると続けやすい
たとえば固定費の見直しで月2万円浮いたなら、生活防衛資金が貯まるまでは、その全額を貯金に回します。貯まった後は、たとえば半分を貯金に、半分をNISAのつみたてに、というように少しずつ振り分けていきます。（配分はあくまで一例で、家計や目的によって変わります）
次に進むための確認
すべてを完璧にそろえる必要はありません。ここまでを振り返ってみます。
- 毎月のお金の流れが見えた
- 固定費を見直した
- 自由に使えるお金が分かった
- 急な出費に備えるお金を考えた
- 投資や副業に使える金額を決めた
- 焦らずに進めると決めた
よくある質問
浮いたお金は、まず何に使うべきですか？
最優先は生活防衛資金（生活費の3〜6か月分）を貯めることです。これがあれば急な出費を手元の資金で払えるので、投資や副業を途中でやめずに済みます。
貯金と投資の割合はどう決めればいいですか？
生活防衛資金が貯まるまでは貯金優先、貯まったら「当面使わない余裕資金」を投資に回すのが基本です。数年以内に使う予定があるお金は投資に向きません。
投資はいくらから始めればいいですか？
月数千円から始められます。金額よりも、自動で続く仕組みを先に作ります。金額を増やすのは慣れてきてからにしましょう。
副業と投資はどちらを優先すべきですか？
一度に両方を始めると負担が大きくなります。余裕資金があるなら投資から、使える時間があるなら副業からです。片方がうまく行き始めてから、もう一方を考えましょう。
生活防衛資金が貯まるまで、投資は始めてはいけませんか？
原則は生活防衛資金が先です。ただ、貯まるまで何もしないのではなく、月数千円の少額つみたてを習慣づくりとして並行する考え方もあります。私自身も、防衛資金を貯めていた時期は少額のつみたてを並行していました。生活を圧迫しない金額で、防衛資金の積み立てを優先しながら行うなら、無理のない形です。
私自身も、固定費を見直して浮いたお金を、まず生活防衛資金に、次にNISAのつみたて投資へと、順番に回してきました。一度に決め込まず、家計に余裕が出た分だけ少しずつ広げています。
まとめ
お金を増やす方法は、家計に余裕が出てから考えても遅くありません。口座・カード・固定費を見直したあとは、毎月の残額に合わせて使い道を選べます。生活防衛資金を残したうえで、投資に回せるお金と、副業に使える時間を見ていきましょう。
※掲載内容は執筆時点（2026年7月）の情報です。投資には元本割れのリスクがあります。本記事は特定の投資・商品を推奨するものではありません。判断はご自身の責任でお願いします。
